Suis-je couvert par mon assurance en cas d’accident de ski hors piste ?

Adeptes du ski freeride, attention ! S’il vous arrive un pépin en dehors des itinéraires balisés par les stations de ski, vos assurances risquent fort de ne pas prendre en charge les frais liés à l’intervention des secours en montagne et au rapatriement, en fonction du lieu du sinistre (sur le domaine skiable ou en dehors) et du niveau de risque que vous avez pris. En somme, si vous pratiquez le ski hors-piste, c’est à vos risques et périls ! Il faudra alors vous tourner vers une assurance ski hors-piste adaptée à vos exploits, car même avec de l’expérience, impossible de tout prévoir dès lors qu’on quitte les sentiers battus…

Ski hors-piste : êtes-vous couvert par vos assurances ?

Il est tentant de dévaler les pistes hors des sentiers battus. L’Hexagone regorge de belles descentes comme par exemple celle de la Vallée Blanche (dans le massif du Mont-Blanc, en Haute-Savoie). D’ailleurs, vous êtes libre de pratiquer où vous le souhaitez, sur les pistes officielles comme en dehors des itinéraires balisés, qu’il s’agisse de ski alpin ou de ski de fond. À une exception près toutefois : si un risque est stipulé par un arrêté municipal (avalanche, glissement de terrain, manteau neigeux insuffisant, etc.), généralement indiqué au bas des remontées mécaniques. Néanmoins, cela ne veut pas dire que votre séance de ski hors-piste est incluse dans votre contrat d’assurance !

En effet, le ski hors-piste, ou ski freeride, fait généralement partie des exclusions. Vous êtes couvert de plusieurs manières par votre assurance habitation ou votre assurance individuelle accident : responsabilité civile, frais médicaux, rapatriement, etc. Plus les contrats sont protecteurs (multirisques habitation, garantie des accidents de la vie…), meilleure est la prise en charge. Mais ces garanties ne s’appliquent pas à la pratique du ski hors-piste. Dans ce cas de figure, les coûts relatifs aux secours, à la recherche et au rapatriement sont à votre charge. Sauf si vous bénéficiez d’une garantie « neige et montagne » adossée à une carte bancaire (à condition d’avoir payé le forfait avec), ou de la garantie assistance incluse dans certains contrats multirisques habitation.

En somme, votre soif de sensations fortes pourrait vous coûter cher en cas d’accident. Si vous envisagez de dévaler la Vallée blanche, de faire du ski de randonnée hors des sentiers battus ou de pratiquer le ski freeride dans l’une de nos belles régions montagneuses de France, vous avez donc tout intérêt à souscrire une assurance ski hors-piste spécifique…

Ski hors-piste : quelle assurance souscrire ?

Pour pratiquer le ski freeride et profiter pleinement de vos sensations fortes, il est recommandé de souscrire une assurance ski dédiée. Plusieurs options s’offrent à vous :

• La souscription d’une assurance ski spécifique. Vous pouvez la demander à votre assureur habituel, choisir une offre proposée en bas des remontées mécaniques ou adhérer à la fédération française de ski pour bénéficier du Carré Neige.
• La souscription d’une garantie complémentaire à votre contrat actuel. Vous pouvez ajouter une garantie ad hoc, par exemple à votre assurance habitation, en prévenant votre assureur que vous comptez pratiquer un sport extrême.
• La mise à jour de votre carte bancaire. Les cartes haut de gamme vous font bénéficier d’une prise en charge complète (sous conditions). Avec une telle protection, pas besoin d’assurance ski spécifique.

Ce qu’il faut retenir, c’est que vos garanties habituelles (celles de votre assurance habitation, de votre assurance responsabilité civile, de votre assurance individuelle accident) ne sont pas suffisantes en cas de ski freeride. Vous devez vous tourner vers une assurance spécifique.

Assurance ski pour le hors-piste : les différents cas de figure

Méfiez-vous : le fonctionnement de votre assurance en cas de hors-piste dépend de l’endroit où a lieu l’accident, sur le domaine skiable ou en dehors. Pour rappel, les domaines skiables englobent « un ensemble de pistes qui ont le même point de départ ou qui communiquent entre elles ou qui communiquent par le seul intermédiaire d’une ou de plusieurs remontées mécaniques » (article R 122-8 du Code de l’urbanisme à retrouver ici). Par exemple, Val d’Isère est une station autant qu’un domaine skiable. Analysons tous les cas de figure :

• Le hors-piste sur le domaine skiable. Ici, c’est la commune qui prend en charge les secours mobilisés en cas d’accident de ski, même s’ils sont privés (eu égard à la loi montagne de 1985). Elle a le droit d’en demander le remboursement partiel ou intégral à la personne secourue : c’est là que joue la garantie dédiée de l’assurance ski hors-piste. Utile, quand on sait que la minute d’hélicoptère coûte en moyenne 30 € !
• Le hors-piste au-delà du domaine skiable. En haute montagne, ce sont les secours publics qui interviennent, à savoir les gendarmes de haute montagne, les pompiers spécialisés ou la Sécurité civile. Ces interventions sont gratuites pour vous – c’est le Service département d’incendie et de secours qui met la main à la poche, donc le contribuable – mais les frais médicaux qui découlent de votre accident de ski, eux, sont à votre charge.
• Le hors-piste en cas d’avalanche. Si vous êtes secouru après avoir été pris dans une avalanche, vous serez indemnisé à la condition d’avoir respecté les consignes de sécurité : il ne faut pas qu’un danger ait été signalé en amont. Dans le cas contraire, votre assureur pourra arguer de la négligence grave. Si vous déclenchez une avalanche et qu’elle fait des blessés, vous serez passible d’une condamnation pour mise en danger d’autrui (jusqu’à 15 000 € d’amende et une année de prison) et devrez prendre en charge les dommages causés, sans que votre assurance responsabilité civile puisse jouer.
• Le hors-piste sous le contrôle d’un guide. Si vous êtes accompagné par un guide agréé, c’est la responsabilité civile du professionnel qui joue en cas d’accident.

N’oubliez pas une chose : si la pratique du ski hors-piste n’est pas couverte par votre assurance, cela veut dire qu’en cas de problème les frais seront à votre charge. Ne négligez donc pas l’importance d’une assurance ski pour la pratique du ski freeride ! Il s’agit donc d’un point indispensable à anticiper et à intégrer à sa checklist avant de partir à la neige…